消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用進(jìn)一步增強(qiáng)。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年上半年，最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為78.5%，比上年同期提高了14.2個百分點(diǎn)。按照國家統(tǒng)計局新聞發(fā)言人的說法，當(dāng)前內(nèi)需是決定力量，內(nèi)需中消費(fèi)又是頂梁柱。在消費(fèi)需求持續(xù)擴(kuò)張的背景下，消費(fèi)金融也發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

數(shù)據(jù)顯示，去年全年，最終消費(fèi)支出對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到58.8%，消費(fèi)已成為拉動國民經(jīng)濟(jì)增長的絕對主力。來自日本瑞穗銀行的預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，2018年，中國社會消費(fèi)品零售總額可能達(dá)到5.8萬億美元，有望首次趕上甚至超過美國，而在10年前，這一數(shù)字僅為美國的1/4。

快速增長的內(nèi)需反映了中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整趨勢，在這樣的背景下，中國的消費(fèi)金融將迎來更大的發(fā)展。消費(fèi)金融通過在終端為消費(fèi)者賦能，從而釋放出更大的購買力，直接拉動內(nèi)需，助力中國消費(fèi)升級。

消費(fèi)金融作為拉動內(nèi)需的重要工具，將有效助力中國消費(fèi)升級。此外，發(fā)展消費(fèi)金融能有效幫助銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險。

據(jù)了解，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)較多、參與主體眾多，資金來源主要是銀行和持牌消費(fèi)金融公司，他們對于這一新興業(yè)務(wù)也越來越重視。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國住房消費(fèi)信貸在消費(fèi)信貸總額中占比超過80%，其他個人消費(fèi)信貸占比不到20%。和房貸相比，其他個人消費(fèi)信貸不僅增長空間更大，安全邊際也更高，因此成為銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域。

近年來，在國家消費(fèi)升級、產(chǎn)業(yè)升級的推動下，消費(fèi)金融發(fā)展迅猛。盡管如此，目前消費(fèi)金融還處于發(fā)展初期，依然面臨著不少挑戰(zhàn)。

市場層面，一是征信覆蓋不完善，依然有很多人是征信“白戶，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在對沒有征信記錄的群體提供服務(wù)時面臨著授信風(fēng)險，這是行業(yè)面臨的普遍挑戰(zhàn)；二是企業(yè)缺乏自律，黑產(chǎn)擾亂市場秩序，此前有收取“砍頭息”、故意不提醒消費(fèi)者還款從而多收利息、增加隱性收費(fèi)的消費(fèi)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，擾亂市場秩序，更有企業(yè)打著普惠金融的名義實際上是做非法集資的生意。

三是網(wǎng)貸行業(yè)“爆雷”潮影響公眾對消費(fèi)金融行業(yè)的信心，今年6月開始，數(shù)家P2P平臺密集“爆雷”跑路，嚴(yán)重打擊行業(yè)信心，波及消費(fèi)金融行業(yè)。在企業(yè)層面，消費(fèi)金融公司面臨兩大風(fēng)險，金融風(fēng)險和消費(fèi)場景難拓展。

消費(fèi)金融公司服務(wù)的客戶群主要是中低收入人群，其中不乏農(nóng)民工、藍(lán)領(lǐng)工人、剛走入社會的大學(xué)生，這部分人群有巨大的消費(fèi)需求，但因其缺乏穩(wěn)定收入、人員流動性較強(qiáng)、信用記錄不完善等,容易出現(xiàn)逾期還款、惡意逃債等情況，這是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨的主要金融風(fēng)險之一。2017年12月，《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》發(fā)布，明確禁止轄內(nèi)消費(fèi)金融公司發(fā)放無指定用途貸款，此規(guī)定對無場景依托的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了較大沖擊。

對于銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，也面臨諸多問題。比如，因為征信體系不健全，導(dǎo)致大量人口央行征信記錄缺失，無法對其授信；另外，大部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營經(jīng)驗缺乏，導(dǎo)致獲客、運(yùn)營成本畸高，產(chǎn)品缺乏競爭力。

中國消費(fèi)金融行業(yè)將呈現(xiàn)怎樣的趨勢？專家認(rèn)為，一是強(qiáng)化行業(yè)準(zhǔn)入制度，金融業(yè)務(wù)須持牌經(jīng)營；二是銀行與金融科技公司明確分工，“金融的歸金融，科技的歸科技”；三是銀行與金融科技公司深度融合。

在合作中，金融科技公司幫助銀行獲客、運(yùn)營場景和用戶，并且通過大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段為銀行提供輔助授信、貸后管理等服務(wù)。銀行只需要提供資金和最終的審核，這樣就能夠大幅提升效率，同時也符合監(jiān)管要求。

近年來，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)取得了重大進(jìn)展，越來越多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都在加強(qiáng)金融科技的布局，極大提高了消費(fèi)金融的發(fā)展質(zhì)量和效率。例如云計算的應(yīng)用，可以讓企業(yè)實現(xiàn)對已有信息系統(tǒng)的整合，實現(xiàn)新業(yè)務(wù)的快速上線，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供支撐；借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能夠整合分析已有的金融數(shù)據(jù)，進(jìn)一步提升經(jīng)營效率、降低經(jīng)營風(fēng)險。